《2022年中国不良资产管理行业改革与发展白皮书》显示,2021年中国不良资产整体规模约为5.88万亿元,较2020年增加6700亿元,同比增长12.86%。而以不良资产回收处置作为主要业务的资管公司,则迎来了行业发展的关键时期。
在资管公司不良资产包的收购、处置全流程中,合合信息依托智能文字识别技术、自然语言处理技术以及旗下启信宝商业大数据平台,可赋能资管公司实现多类型资产文档信息自动抽取录入,并通过提供涵盖债务主体信息、抵押物信息、司法涉诉信息、财产线索等的动态商业大数据,提升前期尽职调查与后期诉讼追偿的业务效率。
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资产文档信息智能抽取
资产公司收购的不良资产包中涉及营业执照、法人身份证、土地证、房产证、不动产权证等标准证件与大量借款合同、担保合同、抵质押合同、转让协议、裁定书、判决书、公告等非固定版式的债权相关文件。资管公司需要审查这些资产文档并将其中的关键信息录入业务系统。
对于标准证件,合合信息提供100+种卡证照识别与信息抽取模块,覆盖金融场景下常见证照类型。其中,身份证识别支持自动判断正反面,自动判断原件、彩色件、复印件;营业执照识别支持新旧不同版式,自动区分是否为副本、是否为电子营业执照,还可通过API接口调用启信宝大数据,对营业执照进行自动验真,防范证照造假、失效风险。
而更多的资产文档是非固定版式的长文本。针对长文本信息抽取需求,合合信息基于自然语言处理(NLP)技术,研发了通用NLP信息抽取引擎,可从不同类型、版式、篇幅的长文本中快速抽取出特定信息,有效提升业务效率,并提供多种部署方式。
另外,合合信息还推出了智能文本理解训练平台,基于NLP技术与先进的深度学习算法,提供了集模型创建、数据标注、模型训练、模型测试、模型部署于一体的机器学习服务,助力资管公司自主开发针对合同、协议、裁定书、公告通知等不同类型长文本的NLP抽取模型,支持跨页标注数据,零AI算法基础开发者也可轻松操作,有效解决了定制开发周期长、成本大、基于数据保密性要求无法对外部厂商提供训练样本的痛点,实现自主可控的AI开发与迭代。
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财报智能识别录入,分析偿债能力
为了评估债务人的偿债能力,资管公司需要分析债务人财务报表,涉及到大量财报的录入与分析工作。合合信息基于智能文字识别技术推出了TextIn财报机器人,平均仅需2-3秒即可录入一页财报,智能采集、识别财务三表数据,对于缺少表格线、断表、字体偏小等复杂报表类型,也可快速准确识别处理,自动科目匹配、试算平衡校验,输出格式统一、标准的财报数据通过API接口传输至资管公司业务系统,极大提升了业务效率,释放宝贵人力。
TextIn财报机器人还可通过配置财务指标公式,自动化输出资本结构、偿债能力、盈利能力、现金流量等指标可视化分析,主指标与指标参数可自定义添加、修改,直观呈现按公式计算后的指标数据与期初期末数据对比,可通过分析流动比率、速动比率、现金比率、资产负债率、利息保障倍数等衡量企业的偿债能力。
03
一站式线上尽职调查
资管公司在不良资产包收购前期需要进行尽职调查,涵盖债务主体信息、担保信息、抵押物信息等债权相关信息。在收购档案资料审查、实地调查等传统调查手段的基础上,随着各级政府、企业及有关机构的网站建设越来越充分,线上尽职调查逐步成为了主流调查手段。
传统的线上尽调一般是通过工商网站、国土资源局网站、房管局网站、产权交易所网站等多个平台渠道的信息查询、搜集、手工整合,工作量大、耗时长,且需要人工关注信息的动态变化,容易产生信息疏漏。
合合信息旗下启信宝大数据平台汇集了境内2.3亿家企业等组织机构的超过1000亿条实时动态商业大数据,提供包括工商、股权、司法涉诉、失信、舆情、资产等超过1000个数据特征标签。
启信宝一站式揽收多维度数据,动态更新,可助力资管公司实现一站式线上尽调,从工商、司法、关系、经营、融资、舆情等维度出发,深度洞察企业自身、关联企业、关联人员、疑似关联企业四大类主体。资管公司可通过启信宝一站式查询企业工商信息、资质信息、土地信息、信用信息、司法涉诉、舆情信息等,免去了多个网站的登陆切换、查询搜索、手工整合的工作量,避免信息疏漏与滞后。
资管公司在开展尽职调查时,除了要对债务人、担保人的情况进行调查,也要对债务企业的股东、投资企业、分支机构进行调查。在许多项目中,资产价值不仅是通过债务人自身情况反映出来,更多的是通过关联人员及关联企业的情况反映出来。只要两者相结合,才能不遗漏任何一个偿债主体、任何一条财产线索。
启信宝可通过股权穿透、集团关系、关联方认定等多种企业关系图谱,助力资管公司快速识别关联企业与关联人员。对于隐蔽性较强、涉及主体较多的关联关系,资管公司还可通过启信宝“关系排查”功能,对多家企业间的关系进行深度排查,覆盖任职关系、投资关系、上下游关系、疑似关系共4大维度18类关系,可自定义勾选需要排查的关系维度,可自定义关系层级上限,自主控制筛查深度。
其中,“疑似关系”通过相同电话号码、相同经营地址、相同邮箱地址、相同域名信息、相同软件著作、相同专利、相同法律文书、相同企业字号等10大维度,排查和目标企业有疑似关系链的企业,挖掘更深层次的企业关联关系。
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挖掘45类财产线索,辅助诉讼追偿
通过法院诉讼追偿,是资管公司最常用、最主要的处置手段和业务方式,是不良资产清收的主要途径。由于债务人大多为经营不善、甚至濒临倒闭的企业,如何找到有效的可供执行的财产线索,成为追偿的关键。
合合信息旗下启信宝推出“财产线索”,帮助资管公司清点债务人与担保人的潜在可执行资产,掌握更多资产流向线索,辅助诉讼追偿。
启信宝“财产线索”可清点企业股权、涉诉资产、动产、不动产、无形资产五大维度的潜在可执行资产,并可挖掘潜在可追加责任主体,当股东实缴出资低于认缴时,可以作为潜在追加责任的主体,要求补全出资额用于债务偿还。
同时,启信宝“财产线索”功能可智能挖掘、聚合分析企业近3年内的资产流动线索,涵盖资本、股权、动产、不动产、商业收入、无形资产、涉诉资产、对外债权8大类资产类型的疑似流入、流出情况,共45个事件类型。还可根据对财产线索事件的大数据分析,提供执行难度建议,释放人工搜集、评估财产线索的人力成本,提升处置回现的效率。