小微企业融资难、融资贵，一直是世界性难题。发展小微企业信贷，既是商业银行业务持续发展、深化供给侧改革的自身需求，也是监管政策上的要求与导向。

《2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》（银保监办发[2021]49号）中要求五家大型银行要努力实现普惠型小微企业贷款全年增长30%以上；大型银行、股份制银行要努力实现2021年新增小型微型企业“首贷户”数量高于2020年。

由于小微企业的突出特点是“规模小、轻资产”，融资需求“短、小、频、急”，商业银行传统信贷风控体系依托于企业“硬信息”和“强抵押”，与小微企业融资需求匹配性差，极易导致“银行贷款放不出去，小微企业贷不到款”的双重困境。

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小微企业信贷痛点

▏小微企业抗风性能力较弱

由于小微企业规模小，资本积累较少，经营管理相对粗放，市场竞争力不足，抗风性能力弱，很容易受到市场波动或突发事件影响面临经营困难、还款能力严重下降。尤其受新冠肺炎疫情影响，小微企业不良贷款增加，银行风险压力加大，损失率高。

▏小微企业信用信息不完善

我国小微企业普遍存在公司治理结构不完善、财务管理不规范的现象，信用信息不完善，“硬信息”少，大量信息碎片化、难以书面化，使银行难以对小微企业的经营实力、发展趋势做评估判断。

▏小微企业缺乏贷款抵押物

小微企业一般都是轻资产公司，资产规模小，缺乏贷款抵押物作为第二还款来源，如房产抵押或动产质押。

▏小微企业信贷需求数量多、金额小

商业银行大量风控环节依赖客户经理对企业经营状况及抵押资产进行线下尽职调查，由于小微企业的信贷需求数量多，但金额小，导致小微信贷尽调的工作量大、人力成本高，收益却没有显著提升。

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小微信贷风险评估数据维度

当前，大型银行比较流行通过网络银行业务批量化、线上化、自动化办理小微企业信贷，一般适用于户均贷款需求较小（一般100万以下）的企业。针对小微企业的贷款需求，通过网上申请、系统审批、一键放款的形式，大幅降低小微企业贷款的人力操作成本。

这种模式下，需要充分利用大数据与人工智能技术，利用多维度企业信息进行智能、系统的风险评估与防控。以下7项数据，对小微企业信贷风险评估，有很大参考价值。

1. 财务信息

通过对企业资产负债表、利润表、现金流量表三大财务报表的分析，了解企业的财务状况，是信贷风控的重要环节。合合信息Textin财报机器人，智能采集、校验、结构化输出财报数据，识别一页财报信息平均仅需2-3秒，内置13种行业新旧标准财报标准模板，能高效地将小微企业不同文件格式、报表格式的财务数据以统一的标准格式输出，大幅度缩短财报录入时长，规范数据输出格式。

财报分析得出的财务指标，可以用于多维度信贷风险评估。如：资产负债率可以用于判断企业的资产结构是否合理、流动比率和速动比率可以判断企业的流动资产变现偿还短期债务的能力等。Textin财报机器人还可通过对财务指标公式的配置，自动化输出资本结构、偿债能力、盈利能力、现金流量等指标分析，提升财务分析效率。

2. 供应链上下游信息

实务中，很多小微企业没有规范的财报，这时，可以通过供应链上下游信息来侧面判断小微企业的经营情况。重点判断以下两点：

❶ 小微企业的上下游交易企业中，是否有核心企业。尤其是该小微企业是核心企业的供应商的情况下，小微企业经营风险较低，在条件允许下，也可以通过供应链金融业务，为小微企业提供应收账款融资。

合合信息旗下启信宝大数据平台，通过对企业年报、半年报、供应商公告等信息的挖掘，提供企业供应链关系查询。银行可查询目标小微企业的交易相对方中是否有核心企业、核心企业数量多少，一键KYC了解上下游企业资信状况，辅助判断小微企业经营实力、在行业中的水平。

❷ 小微企业的下游交易客户是否足够分散稳定。如果高度依赖某一家客户，很可能因为客户变动发生资金链断裂；如果小微企业每月收入波动极大或集中于某几个月，经营稳定性可能较差。

发票是了解上述信息的重要载体。银行可以通过企业开具发票中购买方是否多元化、开具发票的金额、数量与频率等信息来综合判断。合合信息Textin票据机器人，可对票据图像进行高精度的智能切分、分类、识别、验真和结构化输出，覆盖20+常见票据类型，提升发票信息自动化分析能力。

3. 税务信息

税务信息是商业银行了解小微企业实际经营情况的一项高可信度数据。合合信息旗下启信宝通过收集全国各省、市税务机关公布的企业税务相关数据，提供包含一般纳税人、纳税A级、非正常户、欠税信息、重大税收违法等信息。如果小微企业是非正常户或有欠税信息、重大税收违法等情况，往往经营情况已恶化，或要面临补税、罚款、加收滞纳金等，信贷风险较大。

4. 司法涉诉/行政处罚等信息

由于小微企业的抗风险能力较弱，遇到合同纠纷败诉赔款或者停业整顿、罚款等行政处罚，都会对企业经营和还款能力产生重大影响。因此银行需要重点关注小微企业的司法诉讼、行政处罚等信息，规避重大风险。

合合信息旗下启信宝支持查询行政处罚、环保处罚、立案信息、开庭公告、裁判文书、被执行人、严重违法失信等多维度企业动态风险信息。银行可通过查询分析行政处罚具体内容、裁判文书中的判决结果等，辅助判断企业负债情况与还款能力。

5. 对外融资/资金流出等信息

小微企业不适宜快速扩大经营规模，容易陷入债务流动性危机，同时，需要严防信贷资金被进行投机炒作或投资套利。故此，银行需严控小微企业的对外融资总额，特别是其股东出质、应收账款质押或融资租赁情况，上述资产很可能是贷款的还款来源，很容易发生多头融资情况。合合信息通过启信宝大数据与第三方动产融资登记系统结合，提供动产抵押、股权出质、股权质押、融资租赁、应收账款转让、应收账款质押等信息查询，规避抵质押资产权属不清的风险。

为了确保信贷资金进入小微企业日常经营，而非被挪用于投资套利，银行需要对小微企业的资金流向进行贷前评估与贷后监控。合合信息旗下启信宝推出“财产线索”功能，可提供疑似流出财产线索，包括股权、涉诉资产、动产、不动产、商业收入、无形资产等资产类型。

6. 企业评分

小微企业资信评估需要综合多维度数据，对数据搜集的全面性、数据质量有较高要求。合合信息旗下启信宝通过对全景全量企业大数据的清洗、挖掘，建立企业评分模型，综合发展潜力、知识产权、企业规模、风险状况、经营质量、资本背景等数据计算得出启信分与行业内综合排名，量化企业风险等级，并给出风险评估建议，帮助银行快速查询判断任意一家小微企业的综合资信水平。

7. 「企业主」信息

除了企业维度的信息，企业主信息常常也在小微企业风控评审范围之内。比如以小微金融为核心业务的台州银行，就有知名的“不看公司治理看家庭治理”的小微企业风控口诀，这是指根据小微企业家族式经营的特点，着重调查小微企业主家庭是否和睦、有无不良嗜好等能折射出企业主管理能力和品德的侧面信息，作为贷款发放依据。

这里的“企业主”是一个比较宽泛的定义，可能是企业法人，也可能是实控人、受益所有人，视具体情况而定。合合信息旗下启信宝可系统生成控制人/疑似实控人关系图谱，自动识别并输出受益所有人，提供判定原因与路径，帮助银行准确识别小微企业的实控人、受益所有人。

启信宝还提供“人员尽调”与“人员监控”能力，银行可查询企业主的担任及历史担任法人、股东、高管，司法涉诉，个人图谱等信息，还可7×24小时监控企业主法人、投资、股权、任职、限制高消费、负面舆情等信息。